작년에 대학을 졸업한 후 처음으로 학자금 대출 상환이 시작됐을 때, 저는 어떤 방법으로 상환하는 게 가장 이득인지 정말 헷갈렸어요. 대출금은 1,200만 원이었는데, 이자만 해도 매달 얼마가 나갈지 예상이 안 가더라고요. 이것저것 알아보다 보니 상환 방식에 따라 수백만 원 차이가 날 수 있다는 걸 깨달았습니다. 지금은 제 경험이 누군가에겐 도움이 될 것 같아서, 실제로 제가 비교해본 것들을 정리해봤어요.
원금 균등 상환 vs 원리금 균등 상환, 뭐가 다를까
먼저 두 가지 상환 방식의 기본 개념부터 명확히 해야 해요. 저도 처음엔 이게 뭐가 다른지 몰라서 은행원한테 물어봤는데, 생각보다 단순했어요.
원금 균등 상환은 빌린 돈을 정해진 기간 동안 같은 금액씩 갚는 방식입니다. 예를 들어 1,200만 원을 10년(120개월)에 걸쳐 상환한다면 매달 10만 원씩 원금을 갚는 거죠. 여기에 남은 원금에 대한 이자를 더해서 납부하게 됩니다. 그래서 첫 달에는 이자가 많아서 총 납부액이 크지만, 시간이 지날수록 이자가 줄어들어서 나중으로 갈수록 납부액이 적어져요.
반면 원리금 균등 상환은 원금과 이자를 합쳐서 매달 같은 금액을 내는 방식입니다. 심플하고 계획적이죠. 매달 정확히 15만 원(가정)을 내면 되니까 가계부 관리가 쉬워요. 대신 초반엔 이자 비중이 높다가 나중으로 갈수록 원금이 많이 감소하는 구조예요.
제 경우를 계산해보니 차이가 꽤 컸어요. 이자율 4% 기준으로 10년 상환 시 원금 균등은 이자 총액이 약 240만 원, 원리금 균등은 약 280만 원 들었거든요. 40만 원 차이라는 게 작게 느껴질 수도 있지만, 매달 15,000원씩 절약할 수 있다는 뜻이잖아요.
변동금리냐 고정금리냐, 타이밍이 중요하다
학자금 대출도 금리를 선택할 수 있다는 걸 아는 사람이 생각보다 적더라고요. 저도 처음엔 주어진 금리로만 상환하는 줄 알았어요.
2026년 현재 기준금리 상황을 보면, 변동금리는 보통 4~5% 초반대, 고정금리는 5~5.5% 정도예요. 변동금리가 0.5~1% 정도 싸지만, 금리가 언제 올라갈지 모른다는 게 리스크죠. 저는 금리 인상 사이클이 어느 정도 진행됐다고 판단해서 고정금리로 바꿨어요. 확실하게 계산할 수 있다는 게 심리적으로 편했거든요.
만약 당신이 지금 변동금리로 대출받았다면, 한 번쯤은 금리 전환 가능 여부를 문의해보세요. 은행마다 규정이 다르거든요. 저희 대학 취업후상환제(ICL) 담당팀에 물어봤더니 일정 기간 후엔 변경이 가능하더라고요. 금리 인상 국면이라면 고정으로 바꾸는 게 장기적으로 낫습니다.
취업후상환제, 수익이 적을 때 진짜 유용해
이건 제 주변 후배들이 제일 자주 묻는 부분이에요. 취업후상환제(ICL)를 써야 하나 말아야 하나, 하는 거죠.
취업후상환제는 한국장학재단에서 운영하는 제도로, 졸업 후 소득이 일정 수준 이상이 될 때까지 상환액을 유예하거나 줄일 수 있어요. 예를 들어 첫 2~3년간 월급이 250만 원 정도라면, 상환액을 그 금액 기준으로 줄여주는 식이죠. 신입 때 월급만으로는 생활비에 대출금까지 내기 힘들 때 정말 도움이 돼요.
저는 첫 1년은 취업후상환제를 썼어요. 월급이 230만 원이었거든요. 그래서 매달 20만 원만 내다가, 2년차에 월급이 350만 원으로 올랐을 때 정액 상환으로 바꿨어요. 이렇게 하니까 초반의 재정 부담이 훨씬 덜했어요. 다만 주의할 점은, 취업후상환제로 상환을 유예하는 기간에도 이자는 계속 쌓인다는 것. 그래서 여유가 생기면 추가로 상환하는 게 좋습니다.
조기 상환할 때 수수료 확인은 필수
솔직히 말하면, 여유가 생겼을 때 빨리 갚고 싶은 심리가 없을 사람이 없어요. 저도 마찬가지였어요. 보너스를 받으면 대출금을 좀 많이 납부하고 싶었거든요.
그런데 조기 상환할 때 주의해야 할 게 있어요. 은행이나 금융기관마다 조기 상환 수수료를 다르게 책정하거든요. 저희 대학 학자금 대출은 조기 상환 수수료가 없었는데, 다른 대출은 원금의 0.5~1% 정도를 떼는 경우도 많더라고요. 1,200만 원에서 5~12만 원이 나간다는 뜻이죠.
그래서 조기 상환 전에 꼭 확인해보세요. 수수료가 적다면 남은 금액을 한 번에 갚는 것도 좋지만, 수수료가 크다면 정해진 일정대로 계속 상환하면서 추가 납부를 조금씩 하는 게 나을 수도 있어요. 저는 수수료가 없다는 걸 알고 나서, 매년 연말보너스 때 100~150만 원씩 추가로 갚고 있어요. 그럼 원래 계획보다 2년이나 일찍 끝낼 수 있거든요.
소득공제와 이자 환급, 놓치지 말자
이건 정말 중요한데 많은 사람들이 모르고 지나쳐요. 학자금 대출 이자는 연말 정산 때 일부를 소득공제받을 수 있어요.
기준금리가 변